למה הבנקאים לא ממהרים לתת הלוואות וכן משכנתאות?

המוסדות הפיננסיים הגדולים, הבנקים, אוהבים לתת הלוואות ולכן, לא ברור מדוע במקרים מסוימים הם בוחרים לסרב לתת הלוואה ללקוח.  עוד יותר מפתיע כששומעים שבנק סירב לתת ללקוח הלוואה של 30 אלף שקלים ומנגד, הסכים לתת לאותו הלקוח משכנתא של 300 אלף שקלים.

על פניו הדבר נראה חסר היגיון לחלוטין ולכן, נשאלת השאלה, מדוע הבנקים מסרבים לתת ללקוח הלוואה רגילה אך מוכנים לתת לאותו לקוח הלוואת משכנתא בסכום הרבה יותר גדול? היו בטוחים שלבנקים יש את ההיגיון שלהם. במאמר הבא ננסה להתחקות אחר הסיבות שמובילות את הבנקים להתנהג כך.

 

לפני הכל מחשבים רווחים

הדבר היחיד שמנחה את הבנקים הוא שורת הרווח, גם כשמדובר בהלוואה רגילה וגם כשמדובר בהלוואת משכנתא. אי לכך, בהגיעכם לבנק לבקש הלוואה, ובמידה והבנק מזהה שיש לכם יכולת החזר גבוהה, נציג הבנק ינסה לשדל אתכם לקחת את ההלוואה שתניב את רמת הרווחים הגבוהה ביותר עבור הבנק. הלוואה קטנה תניב רווחים קטנים, הלוואה גדולה כמו משכנתא, שנלקחת לתקופת זמן ממושכת, מייצרת רווח הרבה יותר גדול לבנק ולכן, הבנק תמיד יעדיף להציע לכם הלוואת משכנתא ולא הלוואה רגילה.

 

הנכס שמאחורי ההחלטה

כשאתם לוקחים הלוואה של עד 50 אלף שקלים, ברוב המקרים, הבנק לא ידרוש מכם לשעבד נכס כזה או אחר כנגד ההלוואה, עקב יחסי השווי השונים בין הנכס לסכום ההלוואה. לכן ,הבנק נמצא במה שנקרא חשיפה גבוהה, או סיכון גבוה. לעומת זאת במשכנתא, מעבר ליכולת ההחזר שלכם אתם רוכשים נכס שהבנק יכול לשעבד לטובתו עד לסיום החזר ההלוואה. במקרה זה, רמת הסיכון של הבנק בהלוואה נמוכה מאוד וזו סיבה נוספת להעדיף לתת לכם משכנתא ולא הלוואה רגילה.

 

בעבר הנכס היה הכל

היו זמנים בהם מי שלווה משכנתא היה יכול להסתפק בהוכחת רמת החזר סבירה בלבד והבנק הרגיש ביטחון לתת את ההלוואה עקב שיעבוד הנכס לזכותו. לאחר משבר המשכנתאות בארצות הברית לפני מספר שנים, וקריסתם של חלק מהבנקים, הקשיחו מאוד הבנקים, גם בישראל, את התנאים שנדרשים על מנת להיות זכאים למשכנתא. כיום, הבנקים בודקים קודם את יכולת ההחזר של הלווה, ומבחינתם הנכס מהווה אך ורק רובד מגן נוסף לכך שהמשכנתא תוחזר במלואה.

 

מתי מסרב הבנק לתת משכנתא?

שתי סיבות עיקריות ייגרמו לכך שהבנק יסרב לתת לכם משכנתא:

• רמת ההכנסות החודשית – הבנק יבקש לראות את רמת ההכנסה שלכם בשלושת החודשים שקדמו לבקשתכם, במידה והכנסתכם לא מספיק גבוהה ביחס לגובה ההחזר הצפוי על המשכנתא, הבנק יסרב לממש את בקשתכם למשכנתא.
• בעיה עם הנכס שלכם – במקביל לבדיקת יכולת ההחזר, תבדוק המחלקה המשפטית של הבנק את מצב הנכס אותו אתם מבקשים לרכוש. במידה וימצאו בעיות בסטטוס של הנכס, הבנק יסרב לבקשתם.

 

לסיכום

הבנקים מחפשים להרוויח עליכם הכי הרבה כסף שרק ניתן ולכן, הם יציעו לכם את ההלוואה שתפיק עבורם את שורת הרווח הכי טובה, כשבצד נמצא שיעבוד נכס כנגד ההלוואה.